SANTÉ & PRÉVOYANCE
Protéger vos revenus, votre famille et la continuité de votre activité.
Votre régime obligatoire et vos contrats interviennent différemment selon qu’il s’agit de rembourser des soins, de compenser une interruption de revenus ou de protéger vos proches.
Nous vous aidons à comprendre ce qui est déjà couvert et à organiser une protection cohérente avec votre activité, votre famille et vos projets.
Parler de ma situation →Votre protection ne dépend pas uniquement de votre contrat.
Le régime obligatoire constitue le premier niveau de protection. Son fonctionnement et ses prestations dépendent notamment de votre statut et de votre situation professionnelle.
En cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, les conséquences ne se limitent pas à une baisse de revenus. Les charges personnelles et parfois professionnelles peuvent continuer, tandis que l’activité doit s’organiser différemment.
La situation familiale compte également. Les besoins ne sont pas les mêmes selon les revenus du foyer, les personnes à protéger et le patrimoine déjà constitué.
Une protection utile commence par une compréhension précise de ce qui existe déjà.
Plusieurs risques. Une seule situation à protéger.
Comprendre ce qui est déjà couvert
Régime obligatoire, convention collective, contrat d’entreprise ou protection individuelle peuvent intervenir ensemble.
Il faut identifier le rôle de chacun, les conditions d’indemnisation et les éventuels écarts entre les différents niveaux de couverture.
Mesurer les conséquences d’une interruption
Un arrêt de travail n’a pas les mêmes conséquences selon vos revenus, vos charges, votre activité et les ressources disponibles dans votre foyer.
Le montant à protéger ne peut donc pas être déterminé à partir d’un pourcentage standard.
Adapter les garanties à votre situation
Santé, maintien des revenus, invalidité et décès répondent à des besoins distincts.
Les garanties utiles dépendent de votre métier, de votre statut, de votre situation familiale et de la manière dont vos revenus sont constitués.
Faire évoluer la protection dans le temps
Une hausse de revenus, une naissance, une association, un changement de statut ou une évolution de l’activité peuvent rendre une ancienne couverture moins adaptée.
La protection doit pouvoir être réexaminée lorsque la situation change.
Votre protection actuelle fait partie de la réflexion.
Un contrat souscrit lors de l’installation ou à une autre étape de votre parcours peut toujours être pertinent. Il peut aussi ne plus correspondre à vos revenus, à votre famille ou à votre activité actuelle.
Nous examinons notamment :
- les garanties et les exclusions ;
- les délais avant indemnisation et les franchises ;
- les niveaux et les durées d’indemnisation ;
- les définitions retenues pour l’incapacité et l’invalidité ;
- les bénéficiaires ;
- la base de revenus utilisée ;
- le coût et les conditions d’évolution du contrat.
Lorsque les revenus varient, la base de calcul mérite une attention particulière. Le revenu déclaré, le revenu assuré et le montant effectivement indemnisable ne coïncident pas nécessairement.
Certains contrats peuvent rester en place. D’autres nécessitent uniquement un ajustement.
Un nouveau contrat n’est utile que s’il répond à un besoin que l’existant ne couvre pas correctement.
Des protections adaptées à des situations différentes.
Ces mécanismes peuvent se compléter. Leur présence dans une situation ne signifie pas qu’ils sont tous nécessaires.
Complémentaire santé
Elle complète les remboursements du régime obligatoire pour les dépenses de soins, notamment les consultations, l’hospitalisation, l’optique ou le dentaire.
Le choix dépend des besoins réels, de la situation familiale et de la couverture éventuellement disponible par ailleurs.
Prévoyance individuelle
Elle peut intervenir en cas d’arrêt de travail, par le versement d’indemnités journalières, ainsi qu’en cas d’invalidité ou de décès.
Son utilité dépend moins du nombre de garanties affichées que de leurs définitions, de leurs exclusions, des délais prévus et du niveau effectivement indemnisé.
Protection du dirigeant
La protection personnelle du dirigeant ne couvre pas nécessairement les conséquences que son absence pourrait avoir sur l’entreprise.
La continuité de l’activité, la présence d’associés, l’endettement et la dépendance de l’entreprise à certaines personnes demandent une analyse distincte.
Contrats collectifs
Une entreprise peut avoir des obligations et des dispositifs collectifs en matière de santé et de prévoyance.
Leur contenu dépend notamment de l’effectif, des catégories de personnel et de la convention collective applicable. Ils doivent être examinés séparément de la protection personnelle du dirigeant.
Cette réflexion concerne notamment :
Le niveau de garantie ne raconte pas toute l’histoire.
Le prix ne suffit pas à comparer deux contrats. Une cotisation moins élevée peut correspondre à des délais plus longs, des exclusions plus nombreuses ou des définitions moins adaptées.
L’incapacité désigne généralement l’impossibilité temporaire d’exercer dans les conditions prévues par le contrat. L’invalidité correspond à une réduction durable de la capacité à travailler. Les définitions et les seuils retenus varient selon les contrats.
Certains contrats raisonnent par rapport à votre profession, d’autres par rapport à la possibilité d’exercer une activité différente. Cette distinction peut modifier profondément le niveau réel de protection.
Une couverture plus élevée n’est pas nécessairement meilleure. Elle doit rester cohérente avec vos revenus, vos charges, les prestations du régime obligatoire et les autres protections disponibles.
La fiscalité peut entrer dans la décision selon le statut et le contrat. Elle ne doit toutefois pas devenir le premier critère de choix.
Une garantie n’est réellement utile que si ses conditions permettent de l’activer dans votre situation.
Comprendre avant de recommander.
Votre situation
Activité, statut, revenus, famille et projets.
Vos besoins
Soins, maintien des revenus, invalidité, proches et continuité de l’activité.
Votre existant
Régime obligatoire, contrats, garanties, exclusions, délais et bénéficiaires.
Nos recommandations
Ce qui nous semble utile, avec ses raisons, ses coûts, ses conditions et ses limites.
Parlons de votre situation.
Un premier échange pour faire le point. Nous vous dirons franchement si nous sommes les bons interlocuteurs pour votre situation.
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