ÉPARGNE & RETRAITE
Votre épargne doit servir vos projets avant de servir un produit.
Préparer votre retraite, conserver une épargne disponible, financer un projet ou organiser une transmission ne répondent ni au même horizon ni aux mêmes contraintes.
Nous vous aidons à définir vos priorités, à comprendre ce que vous détenez déjà et à organiser votre épargne autour de vos projets.
Parler de mes projets →Vos projets n’ont ni le même horizon, ni les mêmes contraintes.
Une épargne disponible dans quelques mois ne peut pas être organisée comme un capital destiné à la retraite ou à la transmission.
Votre situation professionnelle compte également. Des revenus variables, un investissement ou un projet d’entreprise peuvent rendre la disponibilité prioritaire. Un horizon plus long peut permettre d’accepter davantage de fluctuations ou certaines contraintes.
Votre situation familiale, votre patrimoine et les contrats que vous détenez déjà complètent cette réflexion.
Avant de choisir où placer votre épargne, il faut savoir ce qu’elle devra permettre.
Plusieurs horizons. Une seule stratégie.
Garder de la disponibilité
Une partie de votre épargne peut devoir rester accessible pour absorber un imprévu, financer un projet ou accompagner une évolution de votre activité.
La possibilité d’effectuer un retrait ne suffit pas. Il faut aussi regarder ses conditions, sa fiscalité et le risque de devoir vendre au mauvais moment.
Préparer des revenus futurs
Préparer sa retraite commence par apprécier l’écart entre les revenus souhaités et les ressources qui devraient être disponibles.
L’effort d’épargne dépend ensuite de vos droits acquis, de votre horizon, de votre capacité à verser et de vos autres projets.
Accepter ou non une contrainte
Certains dispositifs peuvent procurer un avantage fiscal au moment du versement. Ils peuvent, en contrepartie, limiter la disponibilité du capital ou entraîner une fiscalité particulière lors de la sortie.
Un avantage à l’entrée ne peut donc pas être évalué sans regarder ses conséquences futures.
Organiser la transmission
Les enveloppes ne transmettent pas toutes le capital de la même manière.
Les bénéficiaires désignés, la date des versements, les clauses du contrat et son mode de détention peuvent modifier le résultat. La transmission doit être pensée à l’échelle du patrimoine.
Vos contrats existants font partie de la réflexion.
Assurance-vie, PER, ancien contrat Madelin, PERP, article 83 ou contrat de capitalisation ont parfois été ouverts à différentes périodes de votre vie.
Nous examinons leurs frais, leurs supports, leur disponibilité, leurs options, leurs bénéficiaires et leur cohérence avec vos objectifs actuels.
Certains contrats anciens peuvent également bénéficier de règles fiscales, de garanties ou de conditions contractuelles qui ne doivent pas être négligées avant toute décision.
Ils peuvent être conservés, ajustés, complétés ou parfois regroupés lorsque cela apporte un bénéfice réel. Un transfert ou un remplacement ne doit jamais être automatique.
Un nouveau contrat n’est utile que s’il répond à un besoin que l’existant ne couvre pas correctement.
NOTRE POLITIQUE DE FRAIS
Les frais font partie du choix.
Des frais sur versement, de gestion ou propres aux supports réduisent la part de votre épargne qui travaille réellement.
Nous privilégions les solutions à 0 % de frais sur versement lorsque le contrat le permet et comparons le coût total avec les services, les supports et les garanties proposés.
Vous détenez déjà une assurance-vie, un PER ou un ancien contrat retraite ? Nous pouvons réaliser gratuitement un audit de ce qui est en place avant d’envisager une évolution.
Comprendre notre politique de frais →Des outils différents pour des objectifs différents.
Ces enveloppes répondent à des besoins distincts et peuvent se compléter. Aucune n’est supérieure aux autres dans l’absolu.
Assurance-vie
L’assurance-vie est principalement utilisée par les personnes physiques pour organiser leur épargne, leurs investissements et anticiper leur transmission.
Elle donne accès à différents supports, dont le fonds en euros et des unités de compte présentant un risque de perte en capital. Les sommes ne sont pas juridiquement bloquées pendant huit ans. Cette ancienneté intervient notamment dans le traitement fiscal des gains retirés.
L’assurance-vie dispose aussi d’un régime propre pour la transmission au décès. Son efficacité dépend notamment des versements effectués et de la rédaction de la clause bénéficiaire.
Pour comparer les deux enveloppes selon votre horizon, lisez notre guide assurance-vie ou PER pour la retraite.
Comprendre l’assurance-vie →Plan d’épargne retraite
Le PER est conçu pour préparer la retraite. Les versements volontaires peuvent, sous conditions et dans certaines limites, être déduits du revenu imposable.
L’intérêt de cette déduction dépend de votre situation fiscale, de vos objectifs et de la manière dont vous prévoyez d’utiliser cette épargne. Elle n’est donc pas automatiquement pertinente.
Cette possibilité s’accompagne d’une contrainte de disponibilité. En principe, l’épargne reste investie jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
L’intérêt du PER dépend notamment de votre imposition, de votre horizon, de votre besoin de disponibilité et de la fiscalité applicable lors de la sortie.
Pour un dirigeant, le choix peut aussi porter sur un PER d’entreprise ou un PER individuel.
Pour obtenir un premier repère, estimez votre plafond et votre économie d’impôt avec notre simulateur PER 2026.
Comprendre le PER →Contrat de capitalisation
Le contrat de capitalisation utilise une mécanique de placement proche de celle de l’assurance-vie, sans reposer sur l’assurance d’une personne.
Il ne se dénoue pas automatiquement au décès et ne bénéficie pas du régime successoral propre à l’assurance-vie. Il peut également être utilisé dans certaines stratégies de transmission du vivant, selon la situation patrimoniale et les modalités retenues.
Il peut aussi être accessible à certaines personnes morales, selon leur situation et les conditions de l’assureur. Pour une entreprise, seules les sommes réellement durables peuvent être envisagées.
Comprendre le contrat de capitalisation →Chaque avantage a sa contrepartie.
La fiscalité ne suffit pas à déterminer si une solution est adaptée.
La disponibilité des sommes, l’horizon, les frais, le risque de perte en capital, les conditions de sortie et les modalités de transmission doivent être examinés ensemble.
Le fonds en euros et les unités de compte ne présentent pas le même niveau de garantie. La valeur des unités de compte peut évoluer à la hausse comme à la baisse.
Un transfert peut parfois améliorer les frais, les supports ou les modalités de sortie. Il peut aussi faire perdre une garantie ou une condition utile. Il doit être analysé contrat par contrat.
La fiscalité compte. Elle ne doit jamais masquer les contraintes, les frais ou le risque.
Comprendre avant de répartir.
Votre situation
Revenus, activité, famille, patrimoine et projets.
Vos horizons
Épargne disponible, projets intermédiaires, retraite et transmission.
Votre existant
Contrats, frais, supports, fiscalité, garanties, options et bénéficiaires.
Nos recommandations
Une organisation expliquée, avec ses raisons, ses coûts, ses contraintes et ses limites.
Parlons de vos projets.
Un premier échange pour faire le point. Nous vous dirons franchement si nous sommes les bons interlocuteurs pour votre situation.
Réserver un créneau