C'est l'une des premières questions que se posent les salariés qui franchissent le pas vers l'indépendance : "Si je tombe malade et que je ne peux plus travailler, que se passe-t-il ?"
La réponse est souvent bien différente de ce qu'on a connu en tant que salarié. Pas de maintien de salaire automatique par un employeur, des indemnités souvent bien inférieures aux revenus habituels, un délai de carence, et des charges professionnelles qui continuent de tourner pendant qu'on est arrêté.
Comprendre exactement ce qui se passe en cas d'arrêt maladie quand on est indépendant, c'est la première étape pour se protéger correctement.
Le régime de protection sociale des TNS : le SSI
Depuis 2018, les travailleurs non salariés (TNS) sont rattachés à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), intégrée au régime général de l'Assurance Maladie par le décret n°2018-174 du 9 mars 2018. Avant cette date, c'était le RSI.
Qui est concerné ?
Sont rattachés au SSI :
- Les gérants majoritaires de SARL et d'EURL
- Les entrepreneurs individuels (dont les auto-entrepreneurs / micro-entrepreneurs)
- Les professions libérales non réglementées
- Les associés de SNC
Les professions libérales réglementées relèvent du SSI pour l'assurance maladie, mais peuvent avoir leur propre caisse pour la prévoyance (CARMF, CNBF, CARPIMKO, CIPAV…).
Ne sont pas TNS : les présidents de SAS, gérants minoritaires ou égalitaires de SARL — qui relèvent du régime général salarié.
Le délai de carence : le premier choc
Pour la maladie ordinaire
Les indemnités journalières du SSI sont versées à partir du 4e jour d'arrêt de travail. Les 3 premiers jours constituent le délai de carence — aucune indemnité n'est versée pendant cette période. (Source : ameli.fr — Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan/commerçant)
En pratique, entre la transmission de l'arrêt et le premier versement effectif, il s'écoule souvent plusieurs semaines. L'arrêt doit être adressé à la CPAM dans les 48 heures. (Source : ameli.fr)
Pour les affections longue durée (ALD)
Pour les pathologies reconnues en Affection Longue Durée, le délai de carence est supprimé. Les indemnités démarrent dès le 1er jour. (Source : ameli.fr)
Condition d'affiliation minimale
Pour bénéficier des indemnités journalières maladie, le TNS doit être affilié au SSI depuis au moins 12 mois au premier jour de son arrêt de travail. (Source : ameli.fr)
Si le revenu annuel moyen est inférieur à 4 582 € (seuil 2026 = 10 % de la moyenne du PASS sur 3 ans), l'indemnité journalière est de 0 €. (Source : ameli.fr — Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan/commerçant, janvier 2026)
Le montant des indemnités journalières : la deuxième surprise
Le calcul officiel
L'indemnité journalière est égale à 1/730e du Revenu d'Activité Annuel Moyen (RAAM) des 3 dernières années civiles d'activité. (Source : ameli.fr)
Les plafonds en vigueur
Pour les artisans et commerçants :
Le RAAM est plafonné au PASS en vigueur au jour du constat médical. L'indemnité journalière maximale est donc :
| Année | PASS | Plafond IJ journalière brute | Équivalent mensuel brut |
|---|---|---|---|
| 2024 | 46 368 € | 63,52 €/j | ~1 905 €/mois |
| 2025 | 47 100 € | 64,52 €/j | ~1 935 €/mois |
| 2026 | 48 060 € | 65,84 €/j | ~1 975 €/mois |
(Source : ameli.fr — Arrêt de travail pour maladie : artisans/commerçants — mis à jour janvier 2026)
Pour les professions libérales :
Le RAAM est plafonné à 3 fois le PASS. L'indemnité journalière maximale est :
| Année | 3 × PASS | Plafond IJ journalière brute |
|---|---|---|
| 2024 | 139 104 € | 190,55 €/j |
| 2025 | 141 300 € | ~193,56 €/j |
| 2026 | 144 180 € | 197,51 €/j |
(Source : ameli.fr — Arrêt de travail pour maladie : professions libérales — mis à jour janvier 2026)
Ce que cela représente concrètement
| Revenu annuel (artisan/commerçant) | IJ journalière brute | Mensuel brut | % du revenu remplacé |
|---|---|---|---|
| 30 000 € | 41,10 €/j | ~1 233 €/mois | ~49 % |
| 48 060 € (= PASS 2026) | 65,84 €/j (plafond) | ~1 975 €/mois | ~49 % |
| 80 000 € | 65,84 €/j (plafond) | ~1 975 €/mois | ~30 % |
| 120 000 € | 65,84 €/j (plafond) | ~1 975 €/mois | ~20 % |
Plus le TNS gagne bien sa vie, plus le taux de remplacement est faible.
La durée maximale de versement
Les indemnités journalières en cas de maladie ordinaire sont versées pendant une durée maximale de 360 jours sur une période de 3 ans consécutifs. (Source : ameli.fr)
En cas d'Affection Longue Durée (ALD), la durée peut aller jusqu'à 3 ans. (Source : ameli.fr)
Les situations qui aggravent le calcul
Vous venez de vous installer. Si vous exercez depuis moins de 3 ans, le calcul se base sur les années disponibles. Une année de démarrage avec de faibles revenus peut entraîner des indemnités très basses.
Vos revenus sont variables. Une année très faible dans les 3 années de référence peut significativement baisser la moyenne — et donc les indemnités.
Vous êtes micro-entrepreneur. Pour les auto-entrepreneurs, les indemnités sont calculées sur le revenu déclaré (chiffre d'affaires × abattement forfaitaire), souvent modeste. Les conditions d'accès aux IJ sont les mêmes que pour les autres TNS. (Source : ameli.fr)
Ce qui continue pendant l'arrêt
C'est l'aspect le plus dur à vivre pour un indépendant en arrêt maladie : les charges ne s'arrêtent pas.
Les cotisations sociales
Même si vous ne travaillez pas, vous restez redevable de vos cotisations sociales, calculées sur la base de vos revenus de l'année précédente. Il est possible de demander un délai de paiement à l'Urssaf, mais ce n'est ni automatique ni garanti. (Source : urssaf.fr)
Les charges fixes professionnelles
Loyer de cabinet ou de local, abonnements professionnels, assurances professionnelles, remboursement de crédit professionnel… Tout cela continue.
La perte de chiffre d'affaires
Dans la plupart des activités indépendantes, l'arrêt de l'activité signifie l'arrêt du chiffre d'affaires.
Le cas des professions libérales réglementées
Les professions libérales réglementées (médecins, avocats, architectes, experts-comptables…) ont leurs propres caisses de retraite et de prévoyance (CARPIMKO, CNBF, CIPAV, CARMF…). Leurs prestations en cas d'arrêt varient selon la caisse.
Pour les professions libérales, les indemnités journalières SSI existent depuis le 1er juillet 2021 pour les 90 premiers jours d'arrêt, avec un maximum de 197,51 €/j en 2026 (3 × PASS ÷ 730). (Source : ameli.fr)
Ce que la prévoyance complémentaire change
Exemple concret avec chiffres mis à jour (PASS 2026)
Lucas, 38 ans, consultant indépendant, revenu annuel de 60 000 €, artisan/commerçant
Sans prévoyance complémentaire :
- IJ SSI : 60 000 ÷ 730 = 82,19 €/j → plafonné à 65,84 €/j (plafond 2026)
- Mensuel brut reçu : ~1 975 €
- Charges fixes mensuelles : 1 800 € (loyer bureau, cotisations, crédits)
- Reste pour vivre : ~175 € par mois
Avec un contrat de prévoyance complémentaire :
- Délai de carence choisi : 30 jours
- IJ complémentaires : 100 €/j supplémentaires dès le 31e jour
- Total perçu à partir du 2e mois : 1 975 € (SSI) + 3 000 € (prévoyance) = 4 975 €/mois bruts
- Situation : charges couvertes, niveau de vie maintenu
Les points clés pour bien choisir
Le délai de carence : à calibrer sur votre épargne de précaution (30, 60 ou 90 jours). Plus long = cotisation moins élevée.
Le montant des IJ complémentaires : viser en priorité la couverture de vos charges fixes incompressibles.
La définition de l'incapacité : "toute activité professionnelle" ou "votre profession spécifique" — la seconde est plus favorable pour les professions spécialisées.
La déductibilité fiscale : les cotisations d'un contrat de prévoyance souscrit dans le cadre Madelin sont déductibles du bénéfice imposable selon l'article 154 bis du CGI.
Ce qu'il faut retenir
En tant qu'indépendant, le filet de sécurité public en cas d'arrêt maladie existe — mais il est bien moins épais que celui d'un salarié. Le plafond d'indemnisation est de 65,84 €/j en 2026 pour les artisans/commerçants, et 197,51 €/j pour les professions libérales — quelle que soit la rémunération habituelle.
Chez Maralo, nous accompagnons les indépendants pour évaluer précisément leur couverture actuelle, identifier les lacunes, et construire une protection adaptée à leur statut et à leurs revenus réels.
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Sources officielles utilisées dans cet article
| Donnée | Valeur | Source | Lien de référence |
|---|---|---|---|
| Délai de carence IJ TNS | 3 jours (indemnisation dès le 4e jour) | ameli.fr | ameli.fr |
| Formule de calcul IJ | 1/730e du RAAM sur 3 ans | ameli.fr | ameli.fr |
| Plafond IJ artisan/commerçant 2026 | 65,84 €/j bruts (PASS 2026 ÷ 730) | ameli.fr | ameli.fr |
| Plafond IJ professions libérales 2026 | 197,51 €/j bruts (3 × PASS ÷ 730) | ameli.fr | ameli.fr |
| PASS 2026 | 48 060 € | Arrêté du 22/12/2025 — JO du 23/12/2025 | urssaf.fr |
| Seuil minimum d'indemnisation 2026 | RAAM < 4 582 € → IJ = 0 € | ameli.fr | ameli.fr |
| Durée max versement IJ (maladie ordinaire) | 360 jours sur 3 ans | ameli.fr | ameli.fr |
| IJ professions libérales depuis | 1er juillet 2021 | ameli.fr | ameli.fr |
| Déductibilité prévoyance Madelin | Art. 154 bis CGI | legifrance.gouv.fr | legifrance.gouv.fr |
| Intégration SSI au régime général | Décret n°2018-174 du 09/03/2018 | legifrance.gouv.fr | legifrance.gouv.fr |
Article mis à jour en août 2026. Les montants sont revalorisés chaque 1er janvier. Pour tout conseil personnalisé, consultez un conseiller agréé.
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